بیمه؛ بد یا خوب؟۱ min read

توسط : hoseynpoor تاریخ انتشار : ۲۴ مهر ۱۳۹۹ دسته بندی : مدیریت ریسک
بیمه؛ بد یا خوب؟

بیمه، بد یا خوب؟

شما راننده ای محتاط، قابل اعتماد و بسیار قانون مند هستید. قبل از سفر ماشینتان را به تعمیرگاه برده و قطعات ضروری آن را بررسی می کنید. هنگام سفر جعبه کمک های اولیه دارید. همیشه قطعات یدکی پرکاربرد مانند آچار، جک، زاپاس و غیره به همراه دارید. موقع حرکت کمربند می بندید و همه اعضای خانواده شما قوانین را رعایت می کنند. حتی فرزند کوچکتان. او می داند حین رانندگی نباید حواستان را پرت کند. حین رانندگی چیزی نمی خورید. شما یک راننده کامل هستید. حتی فاصله با خودرو جلویی را رعایت می کنید.

تعطیلات است و شما عازم سفر به خطه سرسبز شمال هستید. خزر بی نظیر. جنگل های زیبا. همه چیز فوق العاده است. جاده زیبای هراز. ناگهان یک راننده بی ملاحظه از روبرو در لاین شما می آید. سرعتش زیاد است. سمت راست او یک کامیون در حال حرکت است. جلو تر دره است و راه باریک می شود. نمی توانید ترمز کنید. کنار می کشید. خوش بختانه کمی جلوتر یک تفرجگاه کوچک است. شما کنار می کشید و ترمز می کنید. راننده بی ملاحظه از کنارتان رد می شود. خطر اصلی رفع شد اما ناگهان به خودرویی که قصد خروج از تفرجگاه را دارد برخورد می کنید. این یک بدشانسی است.

سر پسر کوچکتان شکسته است. خودرو دیگر آسیب دیده و یکی از سرنشینانش مصدوم شده است. این یک بدشاسی است. شما همه چیز را سنجیده اید. اما این یک حادثه بی موقع است. حالا چه می شود کرد؟ سرنشین دیگر به درمان نیاز دارد. راننده خودرو آسیب دیده سخت عصبانی است. مطمئناً همه خسارت ها با شما است. مسبب همه اینها آن راننده بی ملاحظه بود. اما چه کسی اهمیت می دهد. حالا چه می شود؟ چه کاری باید کرد؟ درمانگاه برای پذیریش و مداوا هزینه می خواهد. این به عهده شما است. راننده خسارت ماشین خود را می خواهد این هم بر عهده شما است. ماشین خودتان، آن هم آسیب دیده است. چگونه از پس مخارج آن بر خواهید آمد؟

نگران نباشید. شما انسان آینده نگر و مسئولیت پذیری هستید. شما به فکر اتفاقات غیرقابل پیش بینی هستید. قبلا خودروی خود را بیمه بدنه و شخص ثالث کرده اید. این بیمه در پرداخت خسارات وارده به شما کمک می کند. اصلا جای نگرانی نیست.

بیمه و مدیریت ریسک

قبلا درباره مدیریت ریسک و جایگاه بیمه در آن صحبت کردیم (مدیریت ریسک از دیدگاه علمیمدیریت ریسک چیست؟چگونه از جان و مال افراد حمایت کنیم؟) همانطور که بیان شد بیمه یک برنامه ریزی و اقدام برای بعد از وقوع حادثه است. بیمه و شرکت های بیمه یکی از روش های مدیریت ریسک هستند.

روش عملکرد بیمه خیلی ساده است:

بیمه متعهد می شود در یک زمینه خاص مثلا بدنه خودرو، حوادث خاصی نظیر تصادف را تا یک سقف خاصی از هزینه ها مثلا خسارات وارده تا ۱۰ میلیون تومان پوشش دهد. پس اگر خودرو شما دچار تصادف شود و ۱۵ میلیون تومان خسارت ببیند، بیمه ۱۰ میلیون تومان پرداخت خواهد کرد و بقیه با صاحب خودرو است. البته این پرداخت خسارت در قبال دریافت حق بیمه است که قبلا از کاربر گرفته شده است. حق بیمه هم به قیمت خودرو و سقف تعهدات و پوشش ها بستگی دارد.

جواب چه شد؟ بیمه بد است یا خوب؟

خب، بیمه روشی برای مدیریت ریسک است. روش ساده ای هم است. برای ما چه سودی دارد؟ پاسخ، حساب دو دو تا، چهار تا است. بیایید حساب کنیم.

خب داستان از این قرار است. فرضا شما خودروی پژو پارس دنده اتومات تولید ۹۷ دارید. حق بیمه این خودرو برای تعهدات و سقف پوشش معمول در طول یک سال، ۲/۵ میلیون تومان است. آیا پرداخت این مبلغ ارزش دارد؟ خب داستان را ادامه می دهیم. در سال اول شما حق را بیمه پرداخت کرده اید و تصادفی صورت نگرفته است. در سال دوم شما ۱۰ درصد تخفیف گرفته اید البته حق بیمه هم ۱۰ درصد افزایش داشته است. پس سال دوم هم شما همان حق بیمه قبلی را پرداخت می کنید اما خداروشکر هیچ اتفاقی برای شما نمی افتد. دو سال گذشته و ۵ میلیون تومان هزینه بدون استفاده پرداخت شده است. آیا ارزش دارد؟

فرض کنیم شما در سال سوم دچار حادثه ای شبیه داستان ابتدای صفحه شدید. یعنی ۷/۵ میلیون تومان هزینه پس از سه سال و حالا نیاز به استفاده دارید. کاپوت، گلگیر چپ و درب راننده ۵۰ درصد آسیب دیده و نیاز به صافکاری دارد. از هزینه های تعمیرات داخلی موتور هم چشم پوشی می کنیم. طبق اطلاعات ارائه شده از مجله کارستان، اجرت خدمات صافکاری و نقاشی پژوپارس در سال ۱۳۹۵ (دقت کنید ۱۳۹۵) برای آسیب های فوق مطابق زیر است:

  • کاپوت ۲/۵ میلیون تومان
  • درب جلو ۲/۴ میلیون تومان
  • گلگیر ۱/۵ میلیون تومان

بنابراین بیمه مبلغ ۶/۴ میلیون تومان به شما می پردازد. آیا ارزش دارد؟

شما می توانستید به جای اینکه سه سال قبل همه هزینه را پرداخت کنید، الان پرداخت نمایید. تازه ۱ میلیون تومان هم کمتر. درست است؟ خیر درست نیست. اولاً پرداخت ۶/۵ میلیون تومان یکجا، برای تعمیرات به صرفه نیست. ثانیاً اگر شما در طول سال جاری، ۳ بار دیگر همین تصادف را تکرار کنید، باید ۲۶ میلیون تومان شخصاً بپردازید. درصورتی که اگر بیمه باشید همه هزینه ها با بیمه است. در واقع بیمه تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان هزینه ها را پرداخت خواهد کرد. به نظر ارزشمند است، این طور نیست؟

نتیجه گیری

هدف از این نوشته بررسی کارایی واقعی بیمه در عمل بود. در این نوشته با ذکر مثالی شامل اعداد و ارقام واقعی به بررسی بیمه بدنه اتومبیل که یکی از پر استفاده ترین انوع بیمه است پرداختیم. به عنوان نتیجه باید بگوییم، اگرچه شاید در نگاه اول بیمه هزینه اضافی باشد، اما از آنجا که حادثه هرگز خبر نمی کند و حتی یک بار وقوع حادثه نیز می تواند مشکل ساز باشد، بیمه در عمل کارایی لازم را دارد. این نتیجه گیری درباره انواع دیگر بیمه نیز صادق است. کافی است واقع بینانه به آنها نگاه بیندازیم.

حتما بخوانید: انواع بیمه

مطالب مرتبط

بیمه درمان
هزینه های بالای بهداشت و درمان؛ مشکلات و راه حل ها
images (9)
یک عمر آرامش و امنیت خاطر
پلاسکو آتشسوزی
کابوسی واقعی؛ آتشسوزی پلاسکو!